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Quando você pode converter um RRSP em um RRIF?
Os planos de poupança para aposentadoria registrados (RRSPs) são contas com impostos diferidos destinados principalmente a financiar a aposentadoria com saques realizados naquele momento. Você pode, no entanto, fazer uma retirada do RRSP a qualquer momento. Não há restrições para saques, exceto se você tiver uma conta de aposentadoria bloqueada (LIRA) que veio de uma transferência de plano de pensão. A única desvantagem dos saques de RRSP é que eles são considerados rendimentos totalmente tributáveis, com exceção de saques elegíveis para compra de casa ou educação pós-secundária.
Você pode contribuir para um RRSP até o final do ano em que completar 71 anos. Até 31 de dezembro do mesmo ano, você deve sacar toda a sua conta (não aconselhável), comprar uma anuidade de uma seguradora (não comum) ou converta seu RRSP em um fundo de renda de aposentadoria registrado ou RRIF (mais comum).
Você pode converter um RRSP em um RRIF antes dos 71 anos, e isso é comum para aposentados na faixa dos 60 anos. Como você obviamente sabe, Bernie, você pode basear seus saques na sua idade ou na idade do seu cônjuge. Um cônjuge pode ser um cônjuge legalmente casado ou um cônjuge de direito comum.
Quais são os saques mínimos de RRIF?
Os saques mínimos de RRIF são uma porcentagem definida do valor da sua conta em 31 de dezembro do ano anterior. As retiradas aumentam a cada ano.
Por exemplo, aos 65 anos, o saque mínimo é de 4% do valor da sua conta. Aos 71 anos, é de 5,28%. Aos 80 anos, o mínimo é de 6,82% e aos 90 é de 11,92%. O resultado é que o valor da conta geralmente começa a cair com a aposentadoria. O governo também pode tributar as contribuições dedutíveis e o crescimento acumulado ao longo dos anos.
Se seu cônjuge for mais novo que você e você basear seus saques na idade dele, Bernie, os saques mínimos são menores. Você faz essa escolha quando converte seu RRSP em um RRIF, além de decidir com que frequência deseja fazer saques (mensal, trimestral, anual) e se deseja que a instituição financeira receba algum imposto retido na fonte adicional. Não há imposto exigido sobre saques mínimos, mas você pode ter que pagar impostos quando apresentar sua declaração de imposto.
Vale a pena mencionar que o prazo de conversão de RRSP para RRIF (31 de dezembro do ano em que você completa 71 anos) é baseado em sua idade, mesmo que seu cônjuge seja mais jovem. Apenas os saques podem ser baseados na idade do cônjuge mais jovem, não no prazo de conversão.
Curiosamente, se você tem um cônjuge mais jovem que tem um RRSP conjugal, você pode contribuir para o RRSP desde que tenha um quarto RRSP, mesmo se tiver 72 anos ou mais. No entanto, você não pode mais contribuir para o seu próprio RRSP.
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