5 Compre agora, pague depois dores de cabeça para evitar esta temporada de férias

Os compradores que encherem seus carrinhos nesta temporada de festas provavelmente terão a opção de “compre agora, pague depois” no checkout.

Conhecidos como BNPL, esses planos de pagamento dividem sua compra em parcelas menores e iguais, geralmente sem juros e sem taxas se você pagar em dia.

Se você deseja esticar ainda mais seus dólares em presentes, o BNPL pode parecer a escolha óbvia. Mas ainda é dívida, e vem com riscos.

Aqui estão cinco problemas comuns que você pode encontrar com o BNPL e como evitá-los.

Os planos BNPL geralmente seguem um modelo de pagamento em quatro: sua compra total, dividida por quatro, com cada pagamento com duas semanas de intervalo.

Por exemplo, se o seu total for $ 200, você pagará $ 50 na finalização da compra. Os três pagamentos restantes – cada US $ 50 – são cobrados em seu cartão de débito, cartão de crédito ou conta bancária a cada duas semanas até que o empréstimo seja pago.

Pode parecer bastante simples, mas seis semanas é muito tempo para pagar uma compra de férias, diz Erik Nero, um planejador financeiro certificado com sede em Gansevoort, Nova York.

“O BNPL aproveita esse instinto humano básico de querer agora, mas é apenas outra maneira de separar as pessoas de seu dinheiro”, diz ele. “Seria muito melhor fazer um orçamento ou economizar para esse presente do que espalhá-lo por semanas.”

Dependendo do credor, os pagamentos podem se estender por meses. A Affirm, que faz parceria com varejistas como Amazon e Walmart, oferece prazos de três, seis e 12 meses, além do pagamento em quatro. Dois outros credores, PayPal e Afterpay, anunciaram recentemente seus próprios planos de pagamento mensal, com prazos de seis meses a dois anos. Esses planos costumam cobrar juros.

Evite isso: Você pode ver várias opções de BNPL na finalização da compra. Contanto que você possa pagar as parcelas, escolha o plano mais curto, que normalmente é um pagamento em quatro. Melhor ainda, considere um presente mais acessível que não exija que você divida os pagamentos.

Uma das preocupações mais citadas sobre o BNPL é que ele incentiva gastos excessivos até mesmo em compradores responsáveis, porque as pequenas parcelas fazem as pessoas sentirem que estão gastando menos do que estão.

Esse problema tende a piorar se você tiver vários empréstimos BNPL, o que não é incomum. Um recente Pesquisa NerdWallet no BNPL descobriram que 30% dos americanos usaram BNPL nos últimos 12 meses. Esses usuários do BNPL acessaram a fonte de financiamento seis vezes, em média.

Nero diz que, embora os valores pareçam administráveis ​​pelo valor nominal, eles se somam e muitas vezes atrapalham seus clientes de seus objetivos maiores.

“Eu chamo isso de ganhar vinte dólares até a morte”, diz Nero. “Você está gastando US$ 20 aqui e US$ 20 ali e, de repente, gastou US$ 100 naquele mês. Mas onde estão suas economias?”

Evite isso: Atenha-se a um empréstimo do BNPL nesta temporada de festas e reserve-o para um presente especial que pode estar um pouco acima do seu orçamento de férias. Apenas certifique-se de poder pagar as parcelas sem sacrificar outros objetivos financeiros.

Um estudo de setembro do Consumer Financial Protection Bureau mostrou que as taxas de usuário do BNPL estão aumentando.

De acordo com o estudo, a maioria delas são taxas atrasadas, que tendem a ser em torno de US$ 7 por pagamento perdido e às vezes são limitadas a uma porcentagem do valor da compra ou do pagamento.

Mas pode haver outras taxas dependendo do credor. O Zip, que permite comprar agora e pagar depois em qualquer varejista que aceite cartão Visa, cobra uma taxa de conveniência de US$ 1 por parcela. Isso significa que qualquer compra que você fizer com o Zip terá um extra de $ 4.

Alguns credores também cobram taxas para reprogramar uma data de vencimento ou reativar sua conta depois que ela foi desativada por falta de pagamento.

Você também pode encontrar taxas do outro lado da transação. Por exemplo, se você vincular seu empréstimo BNPL a um cartão de débito, perder o controle dos pagamentos e sacar a descoberto sua conta, seu banco poderá cobrar uma taxa de saque a descoberto. Essas taxas podem ser de US $ 30 a US $ 35 e, em casos extremos, levam o banco a fechar sua conta.

“Assim como qualquer outro produto de crédito, você precisa garantir que possa arcar com os pagamentos”, diz Laura Udis, gerente sênior do programa de pequenos dólares, mercado e empréstimos parcelados no CFPB. “Mesmo que o credor aprove seu pedido, você deve verificar se há fundos suficientes em sua conta bancária.”

Evite isso: Antes de optar por um plano BNPL, leia atentamente o contrato de empréstimo para entender a estrutura de taxas. Considere se você pode fazer os pagamentos em dia durante a duração do empréstimo e lembre-se de que a maioria dos credores BNPL saca as parcelas automaticamente do seu cartão de débito, cartão de crédito ou conta bancária.

Quem já comprou para um parente distante sabe o quanto é importante poder devolver. Mas as devoluções são complicadas com o BNPL porque você está lidando com duas partes: a loja da qual você comprou a mercadoria e o credor que você usou para pagar por ela.

Com as devoluções do BNPL, você lidará primeiro com a loja. Se a loja aceitar a devolução, ela reembolsará o credor que pagou pela mercadoria. Você então tem que esperar o credor emitir um reembolso para sua conta. Geralmente, há um atraso, o que significa que você pode ficar preso ao fazer pagamentos de um item que já devolveu.

Os consumidores relataram que as lojas às vezes têm problemas para aceitar devoluções de itens comprados com BNPL. E se você precisar abrir uma disputa, lidar com o departamento de atendimento ao cliente do credor pode ser um desafio, pois nem todos os credores fornecem um número de telefone facilmente acessível.

Evite isso: Não use BNPL para presentes sobre os quais você não tem certeza. Se você estiver comprando roupas para outra pessoa e adivinhando o tamanho ou a cor, compre diretamente na loja, o que facilitará as devoluções.

A maioria dos credores BNPL não informa seu histórico de pagamentos às agências de crédito, o que significa que você não pode usar um plano BNPL para aumentar sua pontuação, ao contrário de um cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

Em alguns casos, porém, o BNPL pode prejudicar ativamente sua pontuação de crédito, principalmente se você não pagar o empréstimo.

“Se o consumidor não pagar, a solução normalmente é congelar a conta para que o consumidor não possa usá-la novamente”, diz Udis. “Então pode haver taxas atrasadas e até cobrança de dívidas, dependendo da empresa BNPL.”

Por exemplo, a Klarna, que faz parceria com varejistas como Macy’s e Bed, Bath & Beyond, transfere dívidas não pagas para uma agência de cobrança após uma série de lembretes de atrasos.

Ter uma dívida em cobrança pode levar a mais taxas, além de aparecer em seu relatório de crédito – às vezes por anos – prejudicando sua pontuação e dificultando a aprovação de crédito no futuro.