Plano de Aposentadoria: Definição e Tipos de Planos de Aposentadoria

O que é um plano de aposentadoria?

Um plano de aposentadoria é um plano com vantagens fiscais em que você contribui com dinheiro regularmente para economizar para a aposentadoria. Em um plano de aposentadoria, o dinheiro cresce livre de impostos até que você o retire. Ou seja, a receita de juros e dividendos é acumulada com base no imposto diferido. Alguns tipos de planos de aposentadoria são Roth IRA, IRA tradicional, Simplified Employee Pension (aka SEP), 401k ou 403b. Cada um desses planos pode ajudá-lo a economizar para a aposentadoria.

É importante ter planos de aposentadoria, porque a expectativa de vida hoje nos EUA é de pelo menos 75 anos. Assim, você provavelmente viverá muitos anos na aposentadoria. Isso também significa que você precisará de dinheiro durante esses anos de folga para viver. Você também não pode contar com programas governamentais, como o Seguro Social. Esses programas podem não existir no futuro. É por isso que você deve ter um plano de aposentadoria.

O planejamento da aposentadoria pode ser complexo. Por isso é importante trabalhe com um consultor financeiro usando a ferramenta de correspondência gratuita do SmartAsset. O consultor financeiro do SmartAsset pode ajudá-lo a gerenciar ativos, planejar a aposentadoria e construir riqueza, para que você possa se preocupar menos em atingir suas metas financeiras.

O questionário gratuito do SmartAsset simplifica o processo demorado de encontrar um consultor financeiro. O breve questionário pode ajudá-lo a encontrar até três consultores financeiros fiduciários, cada um legalmente obrigado a trabalhar em seu melhor interesse. Os consultores são rigorosamente selecionados por meio de nosso processo de due diligence exclusivo.

> 20 perguntas para saber se você está pronto para se aposentar

> Compare os 3 principais consultores financeiros para você

Entendendo os planos de aposentadoria

Puro e simples, um plano de aposentadoria é um plano que oferece uma maneira de economizar para a aposentadoria. Em alguns planos de aposentadoria, o dinheiro sai do seu salário e é investido automaticamente. Isso é o que é chamado de plano patrocinado pelo empregador, como um 401k ou um 403b.

Nesse plano, seu empregador deduz uma certa quantia de dinheiro do seu salário e investe em investimentos de alto retorno, como ações. Nesses planos de aposentadoria, seu dinheiro cresce livre de impostos até que você os retire na aposentadoria.

No entanto, você pode ter que pagar uma multa se retirar parte do dinheiro se precisar dele para uma emergência. Os planos de aposentadoria são diferentes de outras contas de investimento, como investimentos em fundos mútuos, porque geralmente são comprados com dólares após impostos.

Faça este teste para ver se você pode se aposentar confortavelmente

Tipos de Planos de Aposentadoria

Existem vários tipos de planos de aposentadoria, que incluem Roth IRA, IRA tradicional, 401k, 403b, Simplified Employee Pension aka SEP, Keogh Plan, etc. Esses planos de aposentadoria são todos planos com vantagens fiscais. Mas eles diferem em alguns aspectos.

Por exemplo, uma IRA (Conta de Aposentadoria Individual) é uma forma de plano de aposentadoria que você pode criar e financiar por conta própria. Considerando que, um plano 401k é um plano de aposentadoria com vantagens fiscais criado pelo seu empregador, no qual você pode contribuir com uma certa quantia do seu salário.

401k – melhor plano geral de aposentadoria

Um dos melhores planos de aposentadoria lá fora é o 401k. Um plano 401k é um plano de aposentadoria que é oferecido por sua empresa com fins lucrativos. Se você trabalha para uma empresa sem fins lucrativos, pode ter acesso ao chamado plano 403(b). Sua contribuição para um plano 401k é dedutível em impostos federais e estaduais no ano em que você os fizer.

Um plano 401k permite que você contribua com até $ 20.500 por ano (para o ano fiscal de 2022). Se você for um funcionário mais velho, com pelo menos 50 anos, poderá contribuir com US$ 6.500 adicionais (chamado limite de contribuição de recuperação), totalizando US$ 26.000 por ano.

Na maioria dos casos, seu empregador pode oferecer uma correspondência. Ou seja, se você contribuir com 3% do seu salário, seu empregador poderá combiná-lo com 3%, tornando sua contribuição de 401k de 6%. Em algumas circunstâncias, você poderá sacar dinheiro do seu 401k antes dos 59 anos e meio, mas somente se apresentar dificuldades financeiras. Caso contrário, você receberá uma multa de 10% e impostos federais, estaduais e locais sobre esse valor. Veja mais sobre as regras de retirada IRA vs 401k abaixo.

Contrate um profissional: compare até 3 consultores financeiros perto de você

403(b) – plano de aposentadoria para funcionários sem fins lucrativos

Um plano de aposentadoria 403b é muito semelhante a um plano de aposentadoria 401k. A principal diferença é que, este plano é oferecido por empregadores sem fins lucrativos, como escolas públicas, instituições de caridade, escolas públicas, etc., enquanto os planos 401k são oferecidos por empregadores com fins lucrativos. Em um plano 403b, você contribui com seu dinheiro, que cresce livre de impostos até a aposentadoria.

IRA (Roth IRA ou IRA tradicional)

Qualquer pessoa que esteja ganhando uma renda de trabalho (ou recebendo pensão alimentícia) pode abrir uma conta IRA. Um IRA também é uma conta de aposentadoria que cresce livre de impostos até que você retire o dinheiro. É uma conta individual e não está vinculada ao seu empregador. Ao contrário de um 401k, sua contribuição anual para um IRA é muito menor.

Você pode contribuir com $ 6.000 em seu IRA para o ano de 2022. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com até US$ 7.000. Tanto a esposa quanto o marido podem contribuir com até US$ 6.000 por ano, perfazendo um total de US$ 12.000, mesmo que apenas um dos cônjuges esteja trabalhando. Você pode deduzir todas as suas contribuições tradicionais do IRA todos os anos.

No entanto, seu IRA pode não ser dedutível se você ou seu cônjuge participar de um plano de aposentadoria no trabalho, como um 401k. Se você não puder deduzir sua contribuição IRA, considere abrir uma conta não dedutível chamada Roth IRA.

Se você é solteiro com uma renda bruta ajustada (AGI) inferior a US$ 124.000 ou casado com um AGI de US$ 196.000, pode contribuir com até US$ 6.000 por ano para um Roth IRA. Aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 6.000.

O Plano de Aposentadoria Keogh

Um plano de aposentadoria Keogh está disponível para aqueles que trabalham por conta própria, seja em tempo parcial ou em tempo integral. Indivíduos autônomos que arquivam o Schedule C podem aproveitar este plano de aposentadoria.

Um plano de aposentadoria Keogh também tem vários benefícios, assim como um IRA ou um 401k. Um dos principais benefícios de ter esse tipo de plano é que, mesmo que você tenha um plano 401k, ainda pode ter um Keogh para economizar essa parte de sua renda que vem de ser autônomo.

Outra grande vantagem de um plano de aposentadoria Keogh é que você pode contribuir com um valor máximo maior. A contribuição padrão para um plano Keogh é de 25% de sua renda como autônomo, até US$ 46.000. Isso é muito maior do que uma contribuição máxima de 401k ou IRA.

Plano de Aposentadoria SEP IRA

Qualquer pessoa que seja autônoma, contratada independente ou que tenha uma pequena empresa com menos de 25 funcionários pode configurar um IRA SEP (Simplified Employee Pension). Com este tipo de plano IRA, você pode contribuir 25% do seu salário anualou US$ 61.000 para 2022, o que for menor.

A linha inferior

Um plano de aposentadoria é uma forma eficaz de economizar para a aposentadoria, principalmente por causa de suas vantagens fiscais. Se você é empregado com ou sem fins lucrativos, você tem muitos tipos de planos de aposentadoria para escolher. Isso pode ser um 401(k), um 403(b), um Roth IRA, um IRA tradicional ou um SEP IRA.

Encontre um consultor financeiro qualificado

A preparação para a aposentadoria requer planejamento e consideração cuidadosos. Com o questionário gratuito do SmartAsset, você pode encontrar consultores financeiros fiduciários que atendem à sua área e que podem oferecer conselhos profissionais. Basta selecionar sua data-alvo de aposentadoria para começar. Saiba mais sobre como trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros e faça o teste agora.