Melhores taxas de juros em dinheiro – Atualização de novembro de 2022 – My Money Blog

Aqui está meu resumo mensal das melhores taxas de juros em dinheiro em novembro de 2022, classificadas aproximadamente dos vencimentos mais curtos aos mais longos. Todos nós precisamos de alguns ativos seguros para reservas de caixa ou estabilidade de portfólio, e muitas vezes há oportunidades menos conhecidas disponíveis para investidores individuais. Confira minha Calculadora de caçador de taxas final para ver quanto interesse extra você ganharia movendo dinheiro entre contas. As tarifas listadas estão disponíveis para todos em todo o país. Tarifas verificadas a partir de 06/11/2022.

TL;DR: 5% em até $ 10.000 da Juno. 4% APY em até $ 6.000 para economias líquidas no Current sem exigência de depósito direto. Mercado monetário do Merchants Bank of Indiana a 3,82% APY. CD de 1 ano a 4,30% APY. CD de 5 anos a 4,42% APY. Compare com títulos e títulos do Tesouro em todos os vencimentos (12 meses perto de 4,75%). 6,89% Savings I Bonds ainda disponíveis se você não atingiu os limites de 2022.

Contas de fintech
Disponível apenas para investidores individuais, as fintechs geralmente pagam taxas mais altas do que o mercado para alcançar um rápido crescimento de curto prazo (geralmente usando capital de risco). “Fintech” geralmente é uma camada de software sobre o seguro FDIC de um banco parceiro.

• 5% em até $ 10.000. Juno agora paga 5% em todos os depósitos em dinheiro até $ 10.000 e 3% em depósitos em dinheiro de $ 10.001 até $ 250.000. Bônus de depósito direto de $ 50. Por favor, veja minha revisão Juno para detalhes.
• 4,00% APY em $ 6.000 sem exigência de depósito direto. A Current oferece 4% APY em até US$ 6.000 no total (US$ 2.000 cada em três pods de economia). Não é necessário depósito direto. Bônus de indicação de $ 50 para novos membros com depósito direto de $ 200 + com código promocional JENNIFEP185. Por favor, veja minha revisão do aplicativo atual para obter detalhes.
• 4,00% APY em até $ 250.000, mas requer depósito direto e gastos com cartão de crédito. Atualmente uma lista de espera para novos candidatos. O nível superior exige que você mantenha um fluxo de caixa positivo na conta corrente a cada mês, US$ 500 no total de depósitos diretos mensais e US$ 500 em compras com cartão de crédito a cada mês. Os clientes existentes receberão 4% APY até abril de 2023, com isenção de requisitos até março de 2023. Consulte minha revisão atualizada de HM Bradley para obter detalhes.

Contas de poupança de alto rendimento
Como os grandes megabancos AINDA não pagam juros, acho que cada um deveria ter uma conta poupança on-line separada e sem taxas para acompanhar sua conta corrente existente. As taxas de juros das cadernetas de poupança podem cair a qualquer momento, então listo as melhores taxas, bem como as taxas competitivas de bancos com histórico de taxas competitivas. Alguns bancos vão atraí-lo com uma taxa máxima temporária e depois baixar as taxas na esperança de que você esteja com preguiça de sair.

Taxas garantidas de curto prazo (1 ano ou menos)
Uma pergunta comum é o que fazer com uma grande pilha de dinheiro que você está esperando para implantar em breve (planeje comprar uma casa em breve, acabou de vender sua casa, acabou de vender seu negócio, acordo legal, herança). Meu conselho usual é manter as coisas simples e levar o seu tempo. Se não for uma conta poupança, coloque-a em um CD flexível de curto prazo sob os limites do FDIC até que você tenha um plano.

• Os CDs sem penalidade oferecem uma taxa de juros fixa que nunca pode cair, mas você ainda pode sacar seu dinheiro (uma vez) sem taxas se quiser usá-lo em outro lugar. O CIT Bank tem um CD sem multa de 11 meses no 3,30% APY com um depósito mínimo de $ 1.000. O Ally Bank tem um CD sem penalidade de 11 meses no 3,10% APY para todos os níveis de equilíbrio. Marcus tem um CD de 13 meses No Penalty no 2,55% APY com um depósito mínimo de $ 500. Você pode querer abrir vários CDs em incrementos menores para maior flexibilidade.
• O Banesco USA possui um certificado de 12 meses em 4,30% APY. mínimo de $ 1.500. A multa por retirada antecipada é de 90 dias de juros.

Fundos mútuos do mercado monetário + ETFs de títulos ultracurtos*
Muitas corretoras que pagam muito pouco juros sobre seus fundos de varredura de caixa padrão (e mantêm a diferença para si mesmas). * Os fundos mútuos do mercado monetário são regulamentados, mas, em última análise, não são segurados pelo FDIC, então eu ainda ficaria com empresas altamente respeitáveis. Estou incluindo alguns ETFs de títulos ultracurtos, pois eles podem ser sua melhor alternativa em dinheiro em uma conta de corretagem, mas podem sofrer perdas de curto prazo.

• Vanguard Federal Money Market Fund é a opção de varredura padrão para contas de corretagem Vanguard, que tem um rendimento SEC de 3,24%. Compare com a taxa do mercado monetário do seu próprio corretor.
• O Vanguard Ultra-Short-Term Bond Fund atualmente paga 4,14% de rendimento SEC ($ 3.000 min) e 4,24% SEC Yield ($ 50.000 min). A duração média é de ~ 1 ano, portanto, há algum risco de taxa de juros a prazo.
• O PIMCO Enhanced Short Maturity Active Bond ETF (MINT) tem um 3,81% de rendimento SEC e o ETF iShares Short Maturity Bond (NEAR) tem um 4,09% de rendimento SEC mantendo uma carteira de títulos de grau de investimento com uma duração média de ~6 meses.

Bilhetes do Tesouro e ETFs do Tesouro Ultracurto
Outra opção é comprar títulos do Tesouro individuais que vêm em uma variedade de vencimentos de 4 semanas a 52 semanas e são totalmente garantidos pelo governo dos EUA. Você também pode investir em ETFs que detêm uma cesta rotativa de Títulos do Tesouro de curto prazo para você, enquanto cobra uma pequena taxa de administração por isso. Os juros do T-bill estão isentos de impostos de renda estaduais e locais.

• Você pode construir sua própria escada T-Bill em TreasuryDirect.gov ou por meio de uma conta de corretagem com uma mesa de títulos como Vanguard e Fidelity. Aqui estão as taxas atuais de Bilhetes do Tesouro. A partir de 04/11/2022, um novo T-Bill de 4 semanas tinha o equivalente a 3,66% de juros anualizados e um T-Bill de 52 semanas tinha o equivalente a 4,77% juros anualizados.
• O iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF (SGOV) tem um rendimento SEC de 2,82% e duração efetiva de 0,10 anos. SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL) tem um rendimento SEC de 2,78% e duração efetiva de 0,08 anos.

Títulos de Poupança dos EUA
Os títulos de poupança da série I oferecem taxas vinculadas à inflação e lastreadas pelo governo dos EUA. Você deve segurá-los por pelo menos um ano. Se você resgatá-los dentro de 5 anos, há uma multa dos últimos 3 meses de juros. O limite anual de compra para títulos eletrônicos I é de US$ 10.000 por CPF, disponível online em TreasuryDirect.gov. Você também pode comprar US$ 5.000 adicionais em títulos de papel I usando sua restituição de impostos com o Formulário 8888 do IRS.

• “I Bonds” comprados entre novembro de 2022 e abril de 2023 ganharão um Taxa de 6,89% nos primeiros seis meses. A taxa do período de 6 meses subsequente será novamente baseada na inflação. Mais sobre títulos de poupança aqui.
• Em meados de abril de 2023, o IPC será anunciado e você terá um curto período em que terá uma estimativa muito próxima da taxa para os próximos 12 meses. Farei outro post nessa época.
• Veja abaixo sobre EE Bonds como uma potencial alternativa de títulos de longo prazo.

Cartões pré-pagos com contas de poupança anexadas
Um pequeno subconjunto de cartões de débito pré-pagos tem uma conta de poupança segurada pelo FDIC “anexada” com taxas de juros excepcionalmente altas. Os pontos negativos são que os saldos são severamente limitados e há muitas taxas que você deve ter cuidado para evitar (para que não comam seus juros). Há uma longa lista de ofertas anteriores que já desapareceram com pouco aviso. Eu pessoalmente não recomendo nem uso mais nenhum deles, pois sinto que o trabalho necessário e as taxas cobradas se você errar excedem qualquer pequeno benefício potencial.

• O Mango Money paga 6% APY em até $ 2.500, se você conseguir passar por vários aros. Os requisitos incluem US$ 1.500+ em compras de “assinatura” e um saldo mínimo de US$ 25,00 no final do mês.
• O NetSpend Prepaid paga 5% APY em até $ 1.000, mas esteja avisado de que também há uma taxa de manutenção mensal de $ 5,95 se você não mantiver uma atividade mensal regular.

Recompensas contas correntes
Essas contas correntes exclusivas pagam juros acima da média, mas com riscos únicos. Você precisa passar por certos aros que geralmente envolvem mais de 10 compras com cartão de débito a cada ciclo, um certo número de ACH/depósitos diretos e/ou um certo número de logins por mês. Se você cometer um erro (ou eles julgarem que você cometeu), você corre o risco de ganhar zero juros naquele mês. Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e a atenção necessária, enquanto outras preferem não se incomodar. As taxas também podem cair repentinamente, deixando uma sensação de “isca e troca”.

• O Bank of Denver paga 4,00% APY em até US$ 15.000 se você fizer 12 compras com cartão de débito de US$ 5 ou mais cada, receber apenas extratos on-line e fizer pelo menos 1 transação de crédito ou débito ACH por ciclo de extrato. Obrigado ao leitor Bill pelas informações atualizadas.
• O Presidential Bank paga 3,75% APY em saldos entre $ 500 e até $ 25.000 (3,00% APY acima disso) se você mantiver um depósito direto de $ 500+ e pelo menos 7 saques eletrônicos por mês (contagens ATM, POS, ACH e Billpay).
• Liberty Federal Credit Union paga APY de 3,45% em até $ 20.000. Você precisará de pelo menos 15 transações de débito e outros requisitos todos os meses.
• A Lake Michigan Credit Union paga 3,00% APY em até $ 15.000. Você precisará de pelo menos 10 transações de débito e outros requisitos todos os meses.
• Encontre uma conta corrente de recompensas restrita localmente em DepositAccounts.

Certificados de depósito (mais de 1 ano)
Os CDs oferecem taxas mais altas, mas vêm com uma penalidade de retirada antecipada. Ao encontrar um CD do banco com uma penalidade de retirada antecipada razoável, você pode desfrutar de taxas mais altas, mas manter o acesso em uma verdadeira emergência. Alternativamente, considere construir uma escada de CD com diferentes prazos de vencimento (por exemplo, 1/2/3/4/5 anos), de modo que você tenha acesso a parte da escada a cada ano, mas sua taxa de juros combinada seja maior do que uma conta poupança . Quando um CD amadurece, use esse dinheiro para comprar outro CD de 5 anos para manter a escada. Alguns CDs também oferecem “complementos” onde você pode depositar mais fundos se as taxas caírem.

• Lafayette Federal Credit Union tem um certificado de 5 anos em 4,42% APY (US$ 500 min), 4 anos a 4,32% APY, 3 anos a 4,22% APY, 2 anos a 4,11% APY e 1 ano a 3,80% APY. A penalidade de retirada antecipada pode ser bastante severa, com a penalidade de 5 anos do CD sendo de 600 dias de juros. Qualquer pessoa pode aderir a esta cooperativa de crédito através da organização parceira (taxa única de $ 10).
• O First Internet Bank tem um certificado de 5 anos em 4,39% APY (US$ 1.000 min), 4 anos a 4,33% APY, 3 anos a 4,28% APY, 2 anos a 4,23% APY e 1 ano a 4,18% APY. A penalidade de retirada antecipada para os 5 anos é de 360 ​​dias de juros.
• Você pode comprar certificados de depósito através das mesas de títulos da Vanguard e Fidelity. Você pode precisar de uma conta para ver as taxas. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC e fácil acesso, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. O estoque é limitado e agora, mas vejo um CD de 3 anos em 4,85% (não resgatável). Desconfie de taxas mais altas de chamável CDs, o que significa que eles podem chamar de volta seu CD se as taxas caírem mais tarde.

Instrumentos de longo prazo
Eu os usaria com cautela devido ao aumento do risco da taxa de juros, mas ainda os acompanho para ver o restante da curva de juros atual.

• Disposto a trancar seu dinheiro por 10 anos? Você pode comprar certificados de depósito de longo prazo através das mesas de títulos da Vanguard e Fidelity. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Você pode encontrar algo que pague mais do que outras opções de caixa e tesouraria da corretora. No momento, vejo um CD de 10 anos em 5,15% (não resgatável) versus 4,17% para um Tesouro de 10 anos. Fique atento às taxas mais altas de chamável CDs onde eles podem chamar seu CD de volta se as taxas de juros caírem.
• Que tal duas décadas? Os Títulos de Capitalização da Série EE não são indexados à inflação, mas possuem uma garantia única de que o valor dobrará de valor em 20 anos, o que equivale a um retorno garantido de 3,5% ao ano. No entanto, se você não segurar por tanto tempo, ficará preso à taxa normal, que é bastante baixa (atualmente 0,10%). Esse recurso não é interessante no momento porque em 06/11/2022, a taxa de títulos do Tesouro de 20 anos era de 4,49%.

Todas as taxas foram verificadas em 06/11/2022.