Você deve pagar por um serviço de reparo de crédito?

Uma pontuação de crédito ruim prejudica você de várias maneiras. Torna mais difícil obter aprovação para um empréstimo, alugar um apartamento e conseguir um emprego. Você paga mais juros sobre os empréstimos que recebe. O seguro é mais caro. Pode colocar uma pressão sobre seus relacionamentos.

Sem falar que é uma sensação ruim.

Seja sua baixa pontuação de crédito devido a decisões de gastos equivocadas ou a um evento catastrófico na vida, os resultados são os mesmos: suas opções financeiras são limitadas, seu estresse é alto e você está ansioso para acertar as coisas o mais rápido possível.

As empresas de reparação de crédito são uma maneira de fazer isso, mas valem a pena o custo? Vamos olhar mais de perto.

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O que as empresas de reparo de crédito podem fazer por você

As empresas de reparação de crédito não podem fazer milagres. O que eles podem fazer é:

1. Corrija erros em seu relatório de crédito

Um em cada quatro relatórios de crédito contém erros. Isso inclui erros de ortografia, saldos incorretos e contas pagas que ainda aparecem como abertas. As empresas de reparo de crédito podem levar esses itens à atenção das agências de crédito e consertá-los, aumentando sua pontuação de crédito.

O que você deveria saber

Você mesmo pode corrigir erros em seu relatório de crédito.

2. Contestar itens negativos em seu relatório de crédito

Itens negativos como pagamentos em atraso, falências e dívidas que estão em cobrança prejudicam sua pontuação de crédito. As empresas de reparo de crédito podem contestar esses itens e remover os imprecisos.

O que você deveria saber

As agências de crédito têm 30 dias para verificar um item negativo em seu relatório de crédito. Algumas empresas de reparo de crédito usam uma estratégia de “spray and pray”, contestando cada item negativo em seu relatório na esperança de que as agências não os verifiquem a tempo e sejam removidos (mesmo que estejam corretos).

Isso pode funcionar temporariamente. Mas os credores têm o direito de rever os itens negativos. Se um item negativo estiver correto, ele poderá aparecer novamente em seu relatório em alguns meses, deixando você em situação melhor do que antes.

3. Negocie com seus coletores

Às vezes, os credores removerão itens negativos do seu relatório de crédito se você lhes der algo em troca. Por exemplo, você paga uma certa quantia para remover uma coleção (um acordo conhecido como “pagar para excluir”). Ou você pede ao credor para remover os pagamentos em atraso do seu relatório depois de pagar a dívida integralmente.

As empresas de reparo de crédito podem entrar em contato com seus credores em seu nome para ver se eles estão dispostos a considerar essas ações. Empresas respeitáveis ​​podem saber quais credores estão abertos a essas negociações e em que termos.

O que você deveria saber

Você mesmo pode negociar com seus credores. Medidas temporárias como pagar para excluir podem aumentar sua pontuação rapidamente, mas sua melhor aposta é negociar um acordo de pagamento para pagar suas dívidas de uma vez por todas.

Quanto custa o reparo de crédito profissional?

As empresas de reparo de crédito normalmente cobram entre US $ 20 e US $ 150 por mês por seus serviços. Como o processo de reparo de crédito pode levar vários meses, o custo pode aumentar rapidamente. Você também pode precisar pagar uma taxa de inicialização.

Então, você deve pagar por um serviço de reparo de crédito?

Resposta curta: Mais provável que não

Resposta mais longa: você pode fazer tudo o que uma empresa de reparo de crédito pode fazer por conta própria, gratuitamente. Você não precisa pagar para que alguém faça isso por você.

Sim, cultivar o trabalho economiza alguns problemas. Mas se você está no ponto em que precisa de reparo de crédito, gastar dinheiro desnecessário todo mês não é a melhor ideia. É melhor reconstruir seu crédito você mesmo.

Dito isto, o custo pode valer a pena se você sentir que a ajuda é a única maneira de reparar seu crédito.

Talvez você tenha muito no seu prato agora. Talvez você não seja bom em acompanhar as coisas, como quais credores você procurou e quando. Talvez pareça muito assustador e, se você estiver sendo honesto consigo mesmo, sabe que é mais provável que seja feito se alguém fizer isso por você.

Nesses casos, buscar ajuda profissional é melhor do que deixar sua pontuação de crédito ruim permanecer, prejudicando você financeiramente nos próximos anos. Mas para a maioria das pessoas, seguir a rota DIY é uma ideia melhor.

Evitando golpes de reparação de crédito

Se você decidir contratar um serviço de reparo de crédito, certifique-se de escolher um respeitável. Os golpistas são abundantes, mas são muito fáceis de detectar.

Conheça seus direitos sob o Credit Repair Organizations Act (CROA). O CROA determina que as empresas de reparação de crédito:

• Não pode fornecer publicidade de informações falsas ou enganosas, como garantir que podem melhorar sua pontuação em um determinado número de pontos
• Deve fornecer detalhes do plano por escrito, incluindo o custo total que você pagará e quanto tempo eles estimam que levará para ver os resultados
• Não é possível cobrar antecipadamente
• Deve dar-lhe três dias úteis para cancelar sem multa
• Deve divulgar que você tem o direito de reparar seu crédito por conta própria

Se uma empresa de reparação de crédito viola qualquer uma dessas regras, eles não estão em alta. Outros sinais de fraude incluem:

• Incentivando você a mentir ou ocultar informações das agências de crédito
• Dizendo para você não entrar em contato com as agências de crédito
• Aconselhando-o a criar uma nova identidade
• Prometendo uma solução rápida
• Alegando que eles podem se livrar permanentemente de itens negativos precisos em seu relatório

Ao considerar as empresas de reparação de crédito, verifique as avaliações dos clientes on-line e procure a empresa no banco de dados de reclamações do Consumer Financial Protection Bureau. O Departamento de Justiça dos EUA também tem uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas por estado.

Palavra final

Se você optar por reparar seu crédito sozinho ou pagar alguém para ajudá-lo, é importante saber como evitar se endividar no futuro. Pague suas contas em dia, nunca cobre mais do que você pode pagar integralmente a cada mês e revise seu relatório de crédito regularmente para garantir que tudo esteja correto.

Use o crédito com responsabilidade e você poderá manter essa pontuação novinha em folha alta nos próximos anos.