Limites flexíveis de contribuição da conta de gastos

O outono é o momento perfeito para começar a pensar em sua conta de gastos flexíveis.

A inscrição aberta nesses planos geralmente ocorre no final do outono. Você precisará fazer um pouco de planejamento e pesquisa antes do tempo.

Aqui está o que você precisa saber para fazer o melhor uso de sua Conta de gastos flexíveis (FSA).

O que é uma conta de gastos flexíveis?

Se você nunca se inscreveu em uma dessas contas, pode estar perdendo uma grande economia.

Uma conta de gastos flexíveis de assistência médica permite que você reserve dólares antes de impostos do seu salário para usar em despesas médicas desembolsadas qualificadas, enquanto uma FSA de cuidados dependentes permite que você reserve dinheiro para despesas como creche para crianças menores de 13 anos e assistência a idosos ou dependentes com deficiência.

Você precisará estimar cuidadosamente quanto dinheiro você acha que precisará para essas despesas, pois os FSAs são planos de usar ou perder. Embora alguns FSAs ofereçam um período de carência, dando a você tempo extra para usar os fundos que ainda restam no final do ano, superestimar ou subestimar seriamente suas necessidades no ano pode ser caro.

Limites de contas de gastos flexíveis

Aqui estão os limites de FSA para FSAs de saúde e FSAs de cuidados dependentes.

Estimativa de Despesas de Cuidados de Saúde

Vários sites, como Kiplinger’s e WageWorks, oferecem calculadoras para ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você deve guardar em seu FSA.

Você precisará reunir algumas informações para ajudá-lo a ter uma visão clara das necessidades do próximo ano.

Essas informações incluem:

1. Recibos FSA do ano passado, se você ainda os tiver
2. Uma lista de suas prescrições regulares
3. Franquias anuais para seu seguro médico, oftalmológico e odontológico
4. O número de vezes que cada membro da família visitou um profissional de saúde este ano – não se esqueça das visitas ao oftalmologista e ao dentista! Você pode obter um relatório do seu provedor de seguro de quantas reivindicações médicas cada membro da família teve no ano passado.
5. Quaisquer planos para cirurgias ou procedimentos futuros, incluindo procedimentos odontológicos.
6. Despesas adicionais de qualificação, como óculos ou lentes de contato, monitor de pressão arterial e vacinas contra a gripe.

Consulte seu médico

Se você suspeitar que pode precisar de alguns procedimentos caros no próximo ano, ou se você não viu seu médico recentemente, faz sentido agendar uma consulta com seu médico e dentista antes do período de inscrição aberta para o seu FSA.

Seu médico pode ajudá-lo a determinar se você precisará de algum cuidado especial ou eletivo no próximo ano, e você pode orçar a despesa em seu plano FSA.

Despesas Elegíveis

A publicação 502 do IRS lista as despesas médicas e odontológicas que sua conta de gastos flexíveis pode cobrir.

Esses incluem:

• Co-pagamentos e franquias médicas e odontológicas
• Medicamentos prescritos e medicamentos de venda livre com receita médica
• Equipamento médico, como um monitor de pressão arterial ou muletas
• Cuidados com a visão, como exame oftalmológico e óculos ou lentes de contato
• Aparelhos auditivos e baterias
• Tratamento odontológico, incluindo aparelhos e dentaduras

Cuidados Dependentes FSA

Os custos da creche são previsíveis, portanto, calcular quanto reservar para o cuidado de dependentes pode ser mais simples.

No entanto, você precisa determinar se deve usar o seu Dependent Care FSA ou o crédito fiscal para crianças e dependentes, pois você não pode mergulhar duas vezes. Você pode usar os dois, mas precisará deduzir o valor do seu Dependent Care FSA do crédito fiscal que se aplica a você, de acordo com o IRS.

Fale com seu contador ou consultor financeiro sobre sua situação particular para determinar o que é melhor para você.

Os pais em faixas de impostos mais altas podem se beneficiar de maximizar seu FSA antes de usar o crédito fiscal para obter maiores economias fiscais – $ 1.200 em impostos federais se você contribuir com o máximo e estiver na faixa de 24% de impostos federais, versus apenas $ 600 se você estiver em a alíquota de 12% do imposto. Lembre-se, o crédito fiscal para filhos e dependentes diminui à medida que sua renda aumenta.

Os pais de baixa renda também podem se beneficiar mais do FSA. Isso porque – exceto em 2021, quando o American Rescue Plan Act expandiu temporariamente o crédito tributário – o crédito tributário não é reembolsável. Isso reduzirá seus impostos, mas não lhe dará um reembolso maior.

Ao estimar suas despesas com cuidados infantis para o ano, não se esqueça de incluir acampamento de verão e cuidados após a escola. Um FSA também pode cobrir esses custos.

Comparando uma conta de gastos flexíveis com uma conta de poupança de saúde

Os titulares de apólices de seguro de saúde individuais e em grupo podem escolher entre um plano de saúde de alta franquia com uma Conta Poupança de Saúde ou se inscrever em um Acordo de Gastos Flexível.

Ambos irão ajudá-lo a economizar dinheiro para suas necessidades de saúde. Mas qual é o melhor?

Examinando contas de poupança de saúde

Uma conta de poupança de saúde é uma conta de poupança para pessoas que estão inscritas em um plano de saúde de alta franquia. Planos de saúde de alta franquia têm uma franquia mais alta, mas as apólices geralmente custam menos por mês. Você pode comparar cotações de seguro de saúde para planos de alta franquia e planos regulares para ver qual é o certo para sua situação.

Você contribui para um HSA com dólares antes de impostos, dando-lhe um incentivo fiscal para economizar para suas necessidades de saúde. Uma grande vantagem de usar um HSA é que o dinheiro é transferido de ano para ano, para que você não o perca se não o usar. Você pode até investir o dinheiro em seu HSA, permitindo que você aumente suas economias ao longo do tempo.

Examinando contas de gastos flexíveis

Uma Conta de Despesas Flexível é uma conta poupança que seu empregador configura para você usar para contas médicas e odontológicas ou cuidados de dependentes. Seu empregador retira dinheiro do seu salário e o deposita em sua conta antes de descontar os impostos sobre a folha de pagamento. Não serão cobradas taxas de manutenção mensais ou anuais e você não será cobrado pelo uso da conta.

No entanto, os FSAs não rolam a cada ano, então você precisa descobrir quanto precisará. Você perderá o que resta em sua conta no final do ano.

Comparando HSA e FSA

Veja como as contas de gastos flexíveis se comparam às contas de poupança de saúde.

Usa-o ou perde-o: A política de usar ou perder da FSA não permite que você transfira dinheiro de ano para ano. Se você tem baixas despesas anuais, um HSA pode ser uma opção melhor.

Qualificação para o plano: Você pode usar um FSA mesmo se não tiver seguro de saúde. Este não é o caso do HSA. Mas, você deve ter um plano de saúde de alta franquia para ter a conta.

Despesas cobertas: Uma última diferença são as despesas que cada plano cobre. HSAs são apenas para despesas médicas. O FSA é bom para despesas médicas e de cuidados infantis.

Não tem certeza de qual é o melhor para você? Use ambos

Em determinadas situações, você pode ser elegível para uma conta FSA e HSA. Se o seu plano for de finalidade limitada (normalmente limitado a despesas de visão e odontológicas) ou FSA de saúde pós-dedutível (que paga as despesas médicas somente depois que você cumprir a franquia), você também pode se qualificar para um HSA, de acordo com o IRS ..

Compare cada plano e examine as taxas e restrições da conta antes de abrir uma conta. Se você decidir usar os dois planos, esgote seus fundos da FSA primeiro, ou você os perderá. Se você não usa atualmente um desses planos, verifique com seu empregador durante a próxima temporada de inscrições abertas do seguro de saúde para ver se um deles economizará dinheiro em seus custos de assistência médica. Os participantes de planos de seguro autônomos também podem usar esses planos.